Przełomowy wyrok TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego!

W dniu 23 stycznia 2025 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-677/23 i potwierdził, że banki nie mogą ukrywać przed konsumentami założeń, na podstawie których dokonują wyliczeń oprocentowania kredytu. Co prawda orzeczenie TSUE dotyczy kredytu słowackiego, to jednak ma ogromne znaczenie również dla polskich kredytobiorców.

W okolicznościach niniejszej sprawy zwarta umowa kredytu, przez słowackich kredytobiorców nie precyzowała czasu trwania umowy. Kredytobiorcy zarzucili, że szczególnie niejasny jest dla nich pkt 12 części III umowy kredytu, który stanowił: „Umowa zostaje zawarta na czas określony do momentu całkowitego uregulowania wszelkich stosunków powstałych w związku z udzielonym kredytem”. Ponadto w umowie nie doprecyzowano, w jaki sposób została obliczona rzeczywista roczna stopa oprocentowania. W umowie wskazano RRSO w wysokości 17,93%. Przy czym założenie do obliczenia RRSO, miało następujące brzmienie: „Kredyt został udzielony niezwłocznie, w pełnej wysokości; kredytobiorca wywiąże się ze swoich zobowiązań na warunkach i w terminach określonych w umowie o kredyt; stopa oprocentowania obowiązuje do końca trwania stosunku kredytowego”. 

Właśnie co do tych dwóch zagadnień słowacki sąd odsyłający zadał dwa pytania prejudycjalne do TSUE.

W odpowiedzi na pytania prejudycjalne, Trybunał Sprawiedliwości UE wskazał, że:

• umowa o kredyt nie musi bezwzględnie wskazywać w sposób wyraźny okresu jej obowiązywania, o ile warunki tej umowy pozwalają konsumentowi na ustalenie tego okresu bez trudności i z pewnością.
• założenia przyjęte do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) muszą być wyraźnie wskazane w umowie o kredyt i nie wystarczy w tym względzie, aby konsument mógł je sam zidentyfikować, analizując warunki tej umowy.

Opisywany wyrok ma znaczenie dla całej Unii Europejskiej w tym Polski. W analizowanych przez kancelarię umowach kredytu najczęściej niejasne jest, jakie kryteria zostały przyjęte do obliczenia RRSO. Wydany wyrok to kolejny silny argument, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

Przypominamy, że w dniu 13 lutego 2025 r. ma zapaść pierwszy w polskiej sprawie wyrok TSUE dotyczący SKD! Czy będzie on przełomowy dla polskich kredytobiorców? Na pewno, zobaczymy, czas pokaże